19 Mei 2012

Faktor-faktor yang mempengaruhi suku bunga



Dijelaskan bahwa untuk menentukan tingkat suku bunga simpanan dan pinjaman  dipengaruhi oleh keduanya , artinya saling mempengaruhi, disamping itu terdapat faktor-faktor lainnya .

Faktor-faktor yang mempengaruhi besar kecilnya penetapan suku bunga secara garis besar dapat dijelaskan sebagai berikut :

1. Kebutuhan dana
Apabila bank kekurangan dana , sementara pemohon pinjaman meningkat , maka yang dilakukan oleh bank adalah meningkatkan suku bunga simpanan . Peningkatan bunga simpanan secara otomatis akan pula meningkatkan suku bunga pinjaman . Namun apabila dana yang ada simpanan banyak sementara permohonan simpanan sedikit maka bunga simpanan akan turun .

2. Persaingan
Dalam memperebutkan dana simpanan , maka disamping faktor promosi , yang
paling utama pihak perbankkan harus memperhatikan pesaing. Dalam arti jika untuk bunga simpanan rata-rata 16 % maka, jika hendak membutuhkan dana cepat sebaiknya bunga pinjaman kita naikan diatas bunga pesaing misalnya 16 % . Namun sebaliknya untuk bunga pinjaman kita harus berada dibawah bunga pesaing .

3. Kebijaksanaan pemerintah .
Dalam arti baik dalam bunga simpanan maupun bunga pinjaman kita tidak boleh melebihi yang sudah ditetapkan oleh pemerintah .

4. target laba yang diinginkan
Sesuai dengan target laba yanag diinginkan , jika laba yang diinginkan besar (spread) maka bunga pinjaman ikut besar dan sebaliknya .

5. Jangka waktu
Semakin panjang jangka waktu pinjaman , maka akan semakin tinggi bunganya , hal ini disebabkan besarnya kemungkinan resiko dimasa mendatang . Demikian pula juga sebaliknya jika pinjaman berjangka pendek , maka bunganya relatif lebih rendah

6. Kualitas jaminan
Semakin likuid jaminan yang diberikan , maka semakin rendah bunga kredit yang dibebankan dan sebaliknya . Sebagai contoh jaminan sertifikat deposito berbeda dengan jaminan sertifikat tanah . Alasan utama perbedaan ini adalah dalam hal pencairan jaminan apabila kredit diberikan bermasalah . Bagi jaminan yang likuid seperti sertifikat deposito atau rekening giro yang akan dibekukan akan lebih mudah untuk dicairkan jika dibandingkan dengan jaminan tanah.

7. Reputasi perusahaan
Bonafidinitas suatu perusahaan yang akan memperoleh kredit sangat menentukan tingkat suku bunga yang akan dibebankan nantinya , Karena biasanya perusahaan yang bonafid kemungkinan resiko kredit macet dimasa akan mendatang relatif kecil dan sebaliknya .

8. Produk yang kompetitif
Maksudnya adalah produk yang dibiayai tersebut laku dipasaran . Untuk produk yang kompetitif , bunga yang relatif diberikan rendah jika yang dibandingkan dengan produk yang kompetitif .

9. Hubungan baik
Biasanya bank menggolongkan nasabahnya antara nasabah utaama ( primer) dan nasabah biasa ( sekunder) . Penggolongan ini didasarkan kepada keaktifan secara loyalitas nasabah yang bersangkutan terhadap bank . Nasabah utama biasanya mempunyai hubungan yang baik dengan pihak bank , sehingga dalam menentukan suku bunganyapun berbeda dengan nasabah biasa .

10. Jaminan pihak ketiga
Dalam hal ini pihak yang memberikan jaminan kepada penerima kredit . Biasanya jika pihak yang memberikan jaminan bonafid , baik dari segi kemampuan membayar , nama baik maupun loyaliatasnya terhadap bank , maka bunga yang dibebankanpun juga berbeda . Demikian pula sebaliknya jika penjamin pihak ketiganya kurang bonafid atau tidak dapat dipercaya , maka mungkin tidak dapat digunakan sebagai jaminan pihak ketiga oleh pihak perbankkan .


Komponen-komponen Dalam Menentukan Bunga Kredit
Komponen-koponen dalam menentukan suku bungna kredit antara lain :

a. Total Biaya dana
Tergantung seberapa besar bunga yang ditetapkan untuk memperoleh dana melalui produk simpanan. Semakin besar/mahal bunga yang dibebankan, maka semakin tinggi pula biaya dananya.

b. Laba yang diinginkan
Dalam hal ini biasanya bank melihat kondisi pesaing juga melihat kondisi nasabah apakah nasabah utama atau bukan dan juga melihat sektor-sektor yang dibiayai.

c. Cadangan resiko kredit macet
Merupakan cadangan terhadap macetnya kredit yang diberikan, karena setiap kredit yang diberikan pasti mengandung suatu resiko tidak terbayar. Oleh karena itu pihak bank perlu mencadangkannys sebagai sikap bersiaa menghadapinya.

d. Biaya operasi
Merupakan biaya yang dikeluarkan oleh bank dalam melaksanakan oprasinya . Biaya ini terdiri dari biaya gaji, biaya administrasi , , biaya pemeliharaan dan biaya lain-lain.

e. Pajak .
Yaitu pajak yang dibebankan pemerintah kepada bank yang memberikan fasilitas kredit kepada nasabahnya .

D. Jenis-jenis pembebanan suku bunga kredit
Pembebanan besarnya suku bunga kredit dibebankan kepada jenis kreditnya. Pembebanan disini maksudnya metode perhitungan yang akan digunakan , sehingga mempengaruhi jumlah bunga yang dibayar . Jumlah bunga yang dibayar akan mempengaruhi jumlah ansuran perbulannya , dimana jumlah ansurannya terdiri dari hutang / pinjaman pokok dan bunga .

Metode pembebanan bunga yang dimaksud adalah sebagai berikut:

1. Sliding rate
Pembebanan bunga setiap bulan dihitung dari sisa pinjamanya , sehingga junlah bunga yang dibayar nasabah setiap bulan menurun dengan seiring menurunnya pokok pinjaman , Akan tetapi pembayaran pokok pinjaman setiap bulan sama . Cicilan nasabah (pokok pinjaman ditambah bunga ) otomayis dari bulan kebulan semakin menurun . Jenis sliding rate ini biasanaya diberikan kepada sector produkstif , dengan maksud sinasabah merasa tidak terbebani.

2. Flat rate
Pembebanan bunga setiap bulan tetap dari jumlah pinjamanya , demikian pula pokok pinjaman setiap bulan juga dibayar sama , sehingga cicilan setiap bulan sama sampaikredit tersebut lunas . Jenis flate rate ini diberikan kepada kredit yang bersifat konsumtif seperti pembelian rumah tinggal , pembelian mobil pribadi atau kredit konsumtif.

3. Floating rate
Jenis ini membebankan bunga dikaitkan dengan bunga yang ada dipasar uang , sehingga bunga yang dibayar setiap bulan sanagt tergantung pada bunga pasar uang pada bulan tersebut. Jumlah bunga yang dibayarkan dapat lebih tinggi atau lebih rendah dari bulan yang bersangkutan . Pada akhirnya hal ini juga berpengaruh terhadap cicilannya setiap bulan .

2 komentar:

Ahmad Lonney mengatakan...

bagus juga ni bahan, sayangnya ngak ada literaturnya... biar greget :D

JOB LIST mengatakan...

Maaf kelupaan ane, tp thanks buat masukannya agan

 

SECRET !!!! Template by Ipietoon Blogger Template | Gift Idea